Курсовая на тему Планирование и использование кредитных ресурсов коммерческого банка

Содержание


Введение 3
Глава 1. Характеристика состава кредитных услуг и условий их предоставления 6
1.1. Цели, задачи и направления кредитного обслуживания 6
1.2. Условия предоставления кредитов 10
Глава 2. Планирование объема и структуры кредитных услуг 13
2.1. Обоснование величины кредитного портфеля 13
2.2. Планирование состава структуры кредитных услуг 15
2.3. Оптимизация источников формирования кредитных ресурсов 17
Глава 3. Механизм определения цены на кредитные услуги и рекомендации по его применению 21
3.1. Основные принципы установления цен на кредитные ресурсы 21
3.2. Рекомендуемая методика обоснования цен на кредитные услуги 26
Заключение 36
Список используемой литературы 38
Приложение 1 40
Приложение 2 43
Приложение 3 2

Введение

В данной работе будет рассмотрена тема: «Планирование и использование кредитных ресурсов коммерческого банка».
Функционирование рыночной экономики в России предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.
Коммерческие банки являются центральными звеньями в системе рыночных отношений, а планомерное развитие их деятельности – необходимое условие реального функционирования рыночной экономики. Их активы более чем в 15 раз превышают активы паевых инвестиционных фондов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов вместе взятых. Для успешного экономического развития российского финансового рынка, укрепления рыночных основ экономики и ее интеграции в мировое финансовое сообщество очень важно как можно быстрее вывести банки на центральное место в управлении денежно-кредитной системой и экономикой в целом. Это становится реализуемым благодаря той специфической роли, которую коммерческие банки выполняют в кредитной системе государства. Вследствие своей особой способности аккумулировать временно свободные денежные средства в обществе и размещать их в форме кредита в отрасли, особо нуждающиеся в инвестировании, банки способствуют пропорциональному экономическому развитию страны.
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. В связи с этим вопросы развития и совершенствования системы управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков, приобрели особую актуальность и значимость.
Формирование кредитного портфеля является одним из основополагающих моментов в деятельности банка, позволяющим более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке.
Управление кредитным портфелем в научном плане находится на стыке разных наук: менеджмента, банковского дела, инвестиций, кредита. Вопросы менеджмента, в том числе вопросы стратегического управления, представлены в трудах зарубежных и российских ученых – И. Ансоффа, О.С. Виханского, М. Портера, А. Томпсона, А. Стрикленда и др. Большой вклад в формирование банковского и финансового менеджмента как науки внесли И.Т. Балабанов, Дж. К. Ван-Хорн, В.В. Ковалев, Д. Мак-Нотон, П. Роуз, Ф. Синки мл.
Цель курсовой работы – проанализировать процесс планирования и использования кредитных ресурсов коммерческого банка.
Для достижения цели в работе были поставлены следующие задачи:
1. Сформулировать цели, задачи и направления кредитного обслуживания в коммерческом банке
2. Определить условия предоставления кредитов
3. Изучить процесс планирования объема и структуры кредитных услуг
4. Обосновать величину кредитного портфеля коммерческого банка
5. Исследовать планирование состава структуры кредитных услуг
6. Рассмотреть оптимизацию источников формирования кредитных ресурсов
7. Описать механизм определения цены на кредитные услуги и рекомендации по его применению
Объект исследования – Тюменский филиал СКБ-банка.
Предмет исследования – процесс планирования и  использования кредитных ресурсов коммерческого банк.
Методологическую основу работы образуют принципы диалектики и законы логики, системный подход в решении поставленных задач. Важнейшим аспектом представленного исследования является применение таких общенаучных методов как сравнение, группировка, анализ, синтез.
Информационной базой работы послужили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации, статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, данные международных банковских организаций, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств, информация из периодической печати, электронных СМИ, диссертационные исследования, внутренние положения и правила, разработанные в кредитных организациях. Исследование практики проведения безналичных расчетов в банке осуществлялось на основе информации, предоставленной Тюменским филиалом МКБ-банка.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.
Глава 1. Характеристика состава кредитных услуг и условий их предоставления

1.1. Цели, задачи и направления кредитного обслуживания

Банк – финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.
Банк, выполняющий свои основные функции посредством проведения операций, – основное и главное звено финансового рынка, несущее основную нагрузку по обеспечению финансово-кредитной стороны общественного воспроизводства. Выступая в роли полноценного субъекта рыночных отношений и неся экономическую ответственность за результаты своей деятельности, банк вынужден соотносить свою работу с потребностями рынка. Для определения эффективности деятельности банка как финансового посредника большую роль играет конкретизация предмета деятельности банка через определение понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», являющихся основой функционирования банка как финансового посредника и выступающих в качестве средств удовлетворения финансовых потребностей корпоративных клиентов банка.
Хозяйствующий субъект, вступающий в рыночные экономические отношения с банком, стремится удовлетворить свои финансовые потребности, такие как увеличение размера ресурсов, получение дополнительных ресурсов, проведение расчетов и платежей, хранение денежных средств и ценностей, получение информации, консультаций и содействия. Удовлетворение данных потребностей хозяйствующих субъектов представляет собой не что иное, как содержание «банковской услуги». Клиент банка при этом выступает в качестве покупателя.
С этих позиций можно определить банковскую услугу как деятельность банка по выполнению своих основных экономических функций с целью получения прибыли, направленную на удовлетворение потребностей клиентов – участников экономических отношений в приращении ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении.
Банк и клиент выступают участниками экономических отношений. Банковская услуга является предметом отношений между банком и клиентом. Действия сторон в этих экономических отношениях – это банковская операция. Последовательность или порядок совершения банковских операций – это банковская технология. Система отношений между банком и клиентом, т.е. упорядоченная совокупность прав и обязанностей субъектов экономических отношений, является банковским продуктом (рис. 1.1.).


Рисунок 1.1. Отношения «клиент – банк» по поводу оказания услуг
На основании сказанного выше и исходя из четкой направленности отношений, представляющих собой сущность банковского продукта, можно определить банковский продукт как систему отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковских услуг на основе проведения банковских операций с использованием определенных банковских технологий, направленную на удовлетворение потребностей клиента как участника экономических отношений.
Усиление позиций в конкурентной борьбе банков на рынке банковских услуг зависит от устойчивости взаимоотношений с корпоративными клиентами. Базой для установления и формирования таких взаимоотношений должна служить клиентская политика. Она должна быть распространена на все отношения, возникающие у банка с юридическими лицами по поводу оказания банковских услуг, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию. Работа банка в рамках сформулированной клиентской политики может являться действенным методом привлечения и установления устойчивых долгосрочных отношений с юридическими лицами и одновременно фактором повышения конкурентоспособности банка.
Расчетно-кредитное обслуживание – основной вид деятельности коммерческого банка.
Первостепенная цель кредитного обслуживания – обеспечение доходности клиентских средств.
В связи с тем, что «кредитная услуга» и «кредитный продукт» являются основными элементами спроса и предложения на банковском рынке кредитных услуг населению, необходимо провести их разграничение. «Кредитная услуга» – это совокупность технологически обоснованных банковских операций, направленных на удовлетворение конкретной типичной потребности клиента в кредитных ресурсах для каких-либо нужд (покупка мебели, бытовой техники, автомобиля, жилья, на лечение, отдых, образование и т.д.). «Кредитный продукт» – совокупность взаимодополняющих кредитных и банковских услуг, удовлетворяющих разносторонние интересы и потребности клиента в процессе кредитования и позиционирующих себя на рынке среди массы подобных продуктов.
Таким образом, деятельность банка на рынке кредитования населения должна развиваться в направлении отслеживания и корректировки конкурентоспособности, прежде всего кредитных услуг и продуктов.
Основные характеристики кредитного обслуживания отличаются:
– адресностью, в которой находят отражение специфические особенности клиента, фиксируемые с помощью аналитической информации;
– технологичностью, каждая услуга имеет определенную технологию (порядок) предоставления или практической реализации;
– трудоемкостью, какой объем работы выполняется и сколько работников занято в процессе предоставления услуги/услуг;
– полезностью, в чем заключается польза от данной услуги или комплекса услуг для клиента;
– эффективностью, что дает в стоимостном и/или не стоимостном выражении данная услуга или комплекс услуг самому банку.
Кредитная политика банка создана с целью контроля за рисками в процессе обеспечения наиболее эффективного размещения кредитных ресурсов. Особое значение следует придавать компл