Курсовая на тему Договор банковского счета - 2

Содержание


Введение 3
Глава 1. Понятие, характеристика, элементы договора 5
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского счета 5
1.2. Заключение договора банковского счета 9
Глава 2. Виды счетов, открываемых юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям 13
Глава 3. Содержание договора банковского счета 18
2.1. Стороны договора 18
2.2. Предмет договора 20
2.3. Форма договора банковского счета 21
2.4. Содержание договора банковского счета 23
Заключение 27
Список используемой литературы 29

Введение

В данной работе рассматривается тема «Договор банковского счета».
Договор банковского счета впервые получил регламентацию на уровне закона лишь в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. В ст. 391 Гражданского кодекса РСФСР 1964 г. содержалась лишь отсылочная норма, в соответствии с которой условия, порядок заключения и исполнение данного договора устанавливались инструкцией Госбанка СССР. Отношения клиентов с учреждениями Госбанка СССР носили в большей степени административный, гражданско-правовой характер, чем и объясняется ведомственный уровень их регулирования.
В настоящее время регулированию договора банковского счета посвящена Глава 45 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации  и нормами банковского законодательства, которые будут названы и рассмотрены в данной работе. Ряд вопросов, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета, был рассмотрен в Постановлении Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5  и некоторых других, которые будут также названы и рассмотрены в работе.
Целью данной курсовой работы является рассмотрение понятия и содержания договора банковского счета по действующему гражданскому законодательству.
Объект исследования – договор банковского счета.
Предмет исследования – понятие и правовая природа договора банковского счета, порядок заключения договора банковского счета, виды банковских счетов, стороны и предмет договора, его форма и содержание.
Задачи исследования вытекают из поставленной цели:
– дать понятие, характеристику, рассмотреть элементы договора банковского счета;
– перечислить виды счетов, открываемых юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям;
– проанализировать содержание договора банковского счета.
Банковский счет является необходимым средством организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции. Открытие и ведение банковских счетов относится к банковским операциям (п. 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности в РСФСР от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ), которые могут совершаться лишь банками и другими кредитными организациями (например, клиринговыми палатами), имеющими необходимую для этого лицензию (п. 4 ст. 845 ГК). Юридически банковский счет является формой соответствующего договора, заключенного между банком (кредитной организацией) и клиентом. Договорные отношения составляют бесспорный предмет гражданско-правового регулирования, в сфере которого нормы Гражданского кодекса обладают приоритетом перед всеми другими законами (п. 2 ст. 3 ГК). Поэтому банковское законодательство, включая, разумеется, и ведомственные акты Банка России, в этой сфере безусловно подчиняется общим правилам ГК (ч. 1 и ч. 4 ст. 30 Закона о банках).
При написании данной работы использовалось действующее гражданское законодательство, комментарии к нему (под редакцией М. И. Брагинского, А.М. Эрделевского, Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина), учебная (учебник Гражданского права под редакцией. А.П. Сергеева, Ю.К Толстого) и научно-публицистическая литература.
Рассмотрим подробнее договор банковского счета.
Глава 1. Понятие, характеристика, элементы договора

1.1. Понятие и правовая природа договора банковского счета

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу.
Дискуссия о природе договора банковского (расчетного) счета довольно долго велась в литературе. Одни авторы усматривали в нем комплексный характер, некий конгломерат сделок займа, хранения и поручения либо займа и поручения. Другие полагали, что этот договор самостоятелен, несмотря на сходство с вышеуказанными сделками. Ныне эта идея полностью воплощена в законе.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Характерной особенностью указанного договора является то обстоятельство, что одной из сторон договора банковского счета всегда является специализированная кредитная организация или банк, учредительными документами которых прямо предусмотрено право осуществлять расчетные операции, а также действующие на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ.
Исходя из определения договора банковского счета, приведенного в ст. 845 ГК РФ, а также смысла гл. 45 Кодекса следует, что отношения между сторонами в договоре банковского счета возникают независимо от наличия и, как правило, до момента поступления денежных средств на расчетный счет клиента. Указанное обстоятельство свидетельствует о концессуальном характере исследуемого договора. Соглашения такого рода считаются заключенными с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям для договоров данного вида.
С другой стороны, необходимо также отметить, что согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ существование договора банковского счета неразрывно связано с наличием у клиента счета в банке. Иными словами, взаимные права и обязанности сторон в указанном договоре не могут быть реализованы иначе, как путем совершения клиентом определенных юридически значимых действий со своим расчетным счетом (субрасчетным, текущим и т.д.). В этой связи некоторыми правоведами момент заключения договора банковского счета справедливо ставится в зависимость от момента открытия клиенту идентифицированного счета. Однако, как представляется, такое утверждение требует ряда уточняющих оговорок.
По смыслу подпункта 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ договор банковского счета должен быть совершен в простой письменной форме. Судебная практика действительно признает состоявшимися договоры, заключенные путем открытия расчетного счета лицу, обратившемуся в кредитную организацию с соответствующим заявлением (п. 3 ст. 438 ГК РФ). Вместе с тем такая форма установления договорных отношений, видимо, не является универсальной в современном банковском обороте.
Таким образом, следует учитывать, что в тех случаях, когда договор между банком и клиентом заключается путем составления единого документа, момент совершения указанной сделки по общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 433 ГК РФ, не будет совпадать со временем открытия клиенту банковского счета. В таких ситуациях факт открытия счета, по-видимому, будет свидетельствовать не о моменте заключения сделки, а о времени вступления ее в силу.
Возмездность договора банковского счета выражена в том, что в соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк, в свою очередь, если иное не предусмотрено соглашением сторон, уплачивает клиенту проценты за пользование остатком средств на его счете (ст. 852 ГК РФ). Особенность указанных норм ГК РФ заключается в том, что законодатель допускает возможность по взаимному соглашению сторон определять их отношения как взаимно, так и односторонне безвозмездными.
ГК РФ, в сравнении с ранее действовавши