Курсовая на тему Организация банковского кредитования

Содержание


Введение 3
Глава 1 Организация процесса банковского кредитования: сущность, способы выдачи и погашения кредита 4
1.1. Понятие и нормативно-правовое регулирование кредитной операции 4
1.2. Способы выдачи и погашения кредита 7
Глава 2 Основы технологии выдачи кредита 12
2.1. Схемы реализации кредитного процесса 12
2.2. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита) 27
Заключение 33
Список используемой литературы 34


Введение

Банки – центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой грамотной деятельности банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма невозможно.
Российские банки предлагают сегодня своим клиентам – юридическим и физическим лицам – широкий спектр разнообразных банковских услуг. Развитие банковской конкуренции побуждает банки внедрять самые современные технологии, повышать качество обслуживания, совершенствовать свою организационную структуру и методы управления.
Банк, являясь в первую очередь коммерческой организацией и преследуя целью извлечение прибыли, должен таким образом организовать свою деятельность по привлечению и предоставлению средств, чтобы, добиваясь главной цели – получения прибыли, способствовать в то же время подъему экономики страны и росту благосостояния населения.
При решении этой задачи особенно важной и актуальной становится грамотная организация кредитных операций банка, то есть деятельность по определению кредитоспособности заемщика, установлению оптимального размера процентной ставки, которая не была бы особенно обременительной для банка и в то же время гарантировала бы хозяйствующим субъектам получение процентного дохода, управление кредитными рисками и др.
Цель работы: рассмотреть организацию процесса банковского кредитования.
Задачи работы: рассмотреть организацию процесса банковского кредитования: сущность, способы выдачи и погашения кредита; проанализировать технологии и механизм банковского кредитования, охарактеризовать механизм контроля за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита).
Глава 1 Организация процесса банковского кредитования: сущность, способы выдачи и погашения кредита

1.1. Понятие и нормативно-правовое регулирование кредитной операции

Кредитные операции – один из способов размещения кредитной организацией от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) (п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
В последние годы население и юридические лица все чаще в качестве источника финансирования использовали банковские кредиты (табл. 1.1).

Таблица 1.1 – Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность, на начало года
Заемщики
2009 г.
2010 г.
2011 г.
Годовой прирост


млрд. руб.
уд. вес, %
млрд. руб.
уд. вес, %
млрд. руб.
уд. вес, %
2009 г.
2010 г.








млрд руб.
%
млрд руб.
%

Юридичес-кие лица
12510
75,7
12542
77,8
17452
81,0
32
0,3
4910
39,2

Физичес-кие лица
4017
24,3
3574
22,2
4085
19,0
-443
-11,0
511
14,3

Всего
16527
100,0
16116
100,0
21537
100,0
-411
-2,5
5421
33,6


В 2008-2010 гг. объемы кредитов, предоставленных банками нефинансовым организациям и населению, снизилась на 411 млрд руб. или 2,5% в 2009 г. и выросли на 5421 млрд руб. или 33,6% в 2010 г.
Таким образом, прирост объемов кредитования за три года (2008-2010 гг.) составил 5010 млрд руб. или 30,3%, в том числе на 4942 млрд руб. или на 39,5% выросли объемы кредитования юридических лиц или на 68 млрд руб. или на 1,7% – физических.
Согласно п. 5 ст. 4, ст. 57 Закона о Банке России Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций.
В отношении кредитных операций единый нормативный акт, регулирующий их проведение, отсутствует – основные правила установлены:
– Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. №54– П;
– Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2004 г. № 254-П;
– Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным ЦБ РФ 26 июня 1998 г. № 39-П;
– Положением о расчете кредитными организациями размера рыночных рисков, утвержденным ЦБ РФ 24 сентября 1999 г. № 89-П;
– Инструкцией ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
Кредитные операции, проводимые между Банком России и банками, регулируются особыми нормативными актами, в частности:
– Положением о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, утвержденным Банком России 4 августа 2003 г. № 236-П,
– Положением о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами, утвержденным Банком России 12 ноября 2007 г. № 312-П
Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки.
Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.
Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
II этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.
В принципе технология предоставления ссуд российскими коммерческими банками похожа на американскую, но имеет свои особенности, которые продиктованы современным состоянием экономики России и ее банковской системы.
Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредитования включает пять этапов:
– разработку стратегии кредитных операций;
– знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
– оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;
– подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;
– кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

1.2. Способы выдачи и погашения кредита

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.
В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: по остатку и по обороту.
Сущность метода кредитования по остатку (компенсационный кредит) заключалась в том, что движение кредита (т.е. выдача и погашение его) увязывалось с движением остатка кредитуемых ценностей, в качестве которых могли выступать различные товарно-материальные ценности, незавершенное производство, готовая продукция и товары отгруженные.
Рост сверхнормативных запасов вызывал потребность в кредите, а их снижение требовало его погашения в соответствующей части.
При этом методе кредитования кредит носил компенсационный характер, так как возмещал хозяйственным органам их собственные средства, вложенные в повышенные (сверх норматива) запасы ценностей и затрат.
Особенность метода кредитования по обороту (платежный кредит) состояла в том, что движение кредита определялось оборотом материальных ценностей, т.е. их поступлением и расходованием.
Кредит здесь носил платежный характер, так как выдача ссуд производилась непосредственно на производство платежа.
Погашение осуществлялось по завершении полного кругооборота средств заемщика в соответствии с