Контрольная на тему Ипотечное кредитование Пензенской области Какие банки на каких условиях какие кредиты по годам 2014 рассмотреть подробно

ОГЛАВЛЕНИЕ


Введение 3
Ипотечное кредитование Пензенской области 6
Заключение 25
Список литературы 27


Введение

Задача удовлетворения потребностей населения в жилье всегда входила в число приоритетов социально-экономической политики государства. Современная государственная политика, наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения расставляет новые акценты, концентрируя усилия и средства на направлениях, обеспечивающих решение жилищных проблем большей части работающего населения, располагающего средними доходами и накоплениями. Основным способом решения жилищной проблемы этой части населения должно стать долгосрочное ипотечное кредитование, возможность и необходимость реализации которого обоснована в законодательных и нормативных документах на федеральном уровне, а также на уровне субъектов РФ и муниципальных образований.
Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать региональную специфику социально-экономического развития территории, а также ресурсные возможности и уровень институционализации региональных финансовых рынков.
Современное развитие регионального рынка ипотечного жилищного кредитования характеризуется несбалансированностью сегментов и несогласованностью интересов рыночных агентов. Это проявляется в существовании противоречивых трендов развития данного рынка, что выливается в его инструментальной неорганизованности и институциональной необустроенности. Поэтому следует обозначить основные проблемы развития регионального рынка ипотечного жилищного кредитования:
отсутствие заинтересованности отечественных институциональных инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и т. д.) в долгосрочных инвестиционных проектах вследствие неэффективности использования существующего портфеля инструментов для «длинных денег»; [1, c.78]
неразрывная связь между функционированием рынка ипотечного жилищного кредитования и эффективностью судебной системы, приводящая к длительности периода обращения взыскания и увеличению финансовой нагрузки на заемщиков;
дисбаланс между спросом и предложением на рынке жилья: с повышением доступности жилья для населения возникает дефицит предложения на рынке жилой недвижимости;
отсутствие заинтересованности региональных органов власти в формировании маневренного фонда, предназначенного для временного переселения неплатежеспособных заемщиков;
критическая зависимость рынка ипотечного жилищного кредитования от доступности ресурсов на внутреннем финансовом рынке по цене, которая обеспечивает приемлемые ставки по ипотечным кредитам;
дисбаланс между динамичным развитием ипотечного жилищного кредитования на вторичном рынке жилья и ужесточением процедуры кредитования жилищного строительства, приобретения жилья на первичном рынке, кредитования ремонта, реконструкции и капитального ремонта жилых объектов;
слабое развитие институциональной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования: системы государственной регистрации прав на недвижимость и государственного кадастрового учета недвижимости, системы мониторинга рынка недвижимости и т. д.;
противоречия между обеспечением населения жильем и увеличением рисков ипотечного кредитования, связанных с уменьшением цен на жилье;
использование строительными компаниями дополнительных источников финансирования при минимальных собственных оборотных средствах отрицательно влияет на стабильность рынка жилья, вызывает увеличение цен на жилье, а в условиях кризиса может привести к его массовой распродаже.
Следует отметить, что строительные организации не всегда могут рассчитывать на кредитные ресурсы банков, что объясняется как высокими ставками по банковским кредитам, так и сложностью получения строительных кредитов, отсутствием необходимого обеспечения, трудностями, связанными с необходимостью учета и оценкой рисков в строительстве. Строительные кредиты имеют достаточно короткий срок погашения по сравнению с другими инвестиционными кредитами (не более 3 лет), они, как правило, привязаны к основной (фиксированной) ставке кредитора.[4, с. 139]
Ипотечное кредитование Пензенской области

Ипотека означает выдачу ссуды под залог недвижимого имущества. Классические объекты ипотеки – земельный участок или же квартира, здания, сооружения, жилые дома. Ипотечные кредиты, обычно, недороги, а прибыль «набирается» за счет больших объемов размещаемых кредитов. Банки привлекают эти средства под невысокие проценты, но вследствие очень высокой надежности размещаемые ими ипотечные облигации пользуются устойчивым спросом.
На рынке ипотечных кредитов функционируют четыре субъекта:
заемщик, стремящийся приобрести недвижимо имущество;
банк, который стремится получить максимально возможную прибыль без риска;
инвестор, который стремится получить прибыль, вкладывая средства в закладные;
правительство, которое должно создать правовые и экономические условия для функционирования системы ипотечного кредитования.
Ипотечные кредитные механизмы должны обеспечить доступность кредита для заемщика, а также прибыльность кредитования. Существуют несколько разновидностей кредитных механизмов, позволяющих в разной степени обойти достаточно высокий уровень инфляции, который существует в нашей стране.
Первый механизм – это кредитование с фиксированной ставкой.
Второй механизм основан на кредитах со ставкой, корректируемой по уровню цен в стране, когда периодически пересматривается кредитная ставка в зависимости от изменения уровня цен.
Третий механизм – кредитование с регулируемой отсрочкой платежей – разработан одним из институтов экономики США специально для применения в российских условиях. Суть его в том, что заемщик должен выплачивать по основному долгу или кредиту не более 30 процентов дохода. Первоначальная сумма выплаты относительно низка и повышается со временем. Это позволяет перенести выплату основной части долга на более поздний срок. Принцип этого механизма в том, что рассчитывается две процентные ставки, одна из которых называется «контрактной» и служит для расчета суммы задолженности, а вторая – «платежной», для расчета ежемесячных платежей. Эти ставки неравнозначны.
В Законе РФ «О залоге» устанавливается общий принцип, касающийся регистрации ипотеки. Она должна регистрироваться в той же государственной структуре, которая отвечает за регистрацию прав на заклад