Курсовая работа на тему Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РФ 5
1.1. Понятие и сущность и история создания электронных расчетов 5
1.2. Опыт развития электронных расчетов в платежных системах за рубежом 7
ГЛАВА 2.СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ 17
2.1. Системы электронных расчетов Банка России 17
2.2. Дистанционное банковское обслуживание 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 36

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломной работы не вызывает сомнения, т.к. в настоящее время Россия пользуется банковскими технологиями, которые были созданы в результате достаточно длительного эволюционного развития мировой финансовой системы, что позволило значительно сократить время перехода от «бумажных платежей» и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к наиболее прогрессивным методам электронных расчетов. К данной сфере можно отнести банковские системы расчетов, «обменники» в Интернете, платежные терминалы, процессинговые центры и прочее. Помимо этого, рынок электронных платежных систем испытывает бурное развитие и охватывает все новые грани, и неосвоенные до этого услуги.
Использование безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Сегодня только наличная форма расчетов характерна для наиболее отсталых стран. Но весь анализ прошедшего времени показывает, что недалеко то время, когда безналичная форма расчетов полностью вытеснит наличную.
Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Также он позволяет минимизировать возможные риски при проведении расчетов, рационально управлять средствами на корреспондентских счетах. Таким образом, коммерческие банки имеют возможность извлечь максимальный доход и повысить эффективность своей деятельности, что положительно сказывается и на обслуживании им клиентов. Поэтому от правильной организации системы расчетов в целом зависит своевременность и быстрота осуществления расчетов между хозяйствующими субъектами, их финансовое положение, и, как следствие, общее состояние национальной экономики страны.
Цель работы – провести исследования в области развития электронных денег в РФ.
Для достижения поставленной цели был определен круг задач, которые необходимо решить в рамках написания работы. Сформулировать их можно следующим образом: изучить особенности развития банковской системы электронных расчетов в России; провести анализ современного состояния платежных систем Центрального банка России; охарактеризовать перспективы дальнейшего совершенствования и развития системы электронных банковских расчетов.
Работа структурирована и состоит из: введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РФ

1.1. Понятие и сущность и история создания электронных расчетов

Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований:
открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов;
создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций;
развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.
Основным координирующим, регулирующим и предоставляющим лицензию по ведению деятельности расчетных систем в России, является Банк России. С развитием расчетных систем появляются частные платежные системы, в основном это платежные системы кредитных организаций.
Современная платежная система включает различные варианты межбанковских расчетов, которые основаны на использовании современных информационных систем, базирующихся на высокой технической оснащенности Центрального и коммерческих банков. Это способствует повышению качества платежных услуг и совершенствованию механизма управления ликвидностью. Внедрение современных технологий, обеспечивающих эффективность платежных систем, позволяет открывать новые перспективы по снижению рисков, повышению скорости оборота денежных средств и сокращению расходов, связанных с оказанием платежных услуг. Кроме этого создаются условия, позволяющие оптимально сбалансировать денежные потоки банков с учетом встречных платежей.
С возникновением альтернативных частных платежных систем у банков появляется возможность организовывать гибкие схемы расчетов. В свою очередь гибкие схемы расчетов позволяют учитывать особенности сделок, проводимых в разных сегментах финансового рынка. Эффективность использования ресурсов банка повышается, что благоприятно влияет на конкурентоспособность коммерческих банков, позволяет расширить спектр предоставляемых платежных услуг.
При использовании платежных систем, ориентированных на использование безналичных расчетов «банковских денег», платежная система страны становится базовым, основополагающим институтом, совершенствование которого становится приоритетной задачей государства.
В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем.
В современных условиях безналичные расчеты охватывают подавляющую часть всего денежного оборота. В экономически развитых странах доля безналичных расчетов превышает долю расчетов с использованием наличных средств. По оценкам экспертов, в Бельгии и Голландии безналичные расчеты составляют более половины всех платежей. В то же время в странах Южной Европы безналичные расчеты развиты меньше, в них выше доля наличных платежей.
Степень развития безналичного оборота служит определенным показателем общего уровня экономического развития и зрелости финансовой инфраструктуры и банковских организаций. Безналичные расчеты являются экономичными, менее затратными и лучше приспособлены к автоматизации операционных процедур, чем платежи наличными деньгами. Так, подсчитано, что обслуживание платежной системы, основанной на наличных средствах, на территории ЕС привело бы к потере 0,4-0,6% годового ВВП, а в развивающихся странах 5-7% соответственно. В связи с этим сфера применения наличных средств постепенно сокращается, хотя они продолжают активно использоваться для осуществления мелких повседневных операций в розничном секторе платежного оборота.
Платежный оборот организует и обслуживает система коммерческих банков и небанковских расчетных учреждений. Осуществление расчетов – одна из основных функций коммерческих банков. Значение расчетных операций для банков обусловлено следующими причинами. Во-первых, расчеты обеспечивают банку большую часть доходов в форме комиссий, штрафов и т.д. Вместе с тем выполнение расчетных операций требует от банков значительных затрат, так как этой работой занята большая часть персонала (особенно, когда автоматизация операций находится на низком уровне). Банки также расходуют значительные средства на приобретение дорогостоящего оборудования и современных средств связи.

1.2. Опыт развития электронных расчетов в платежных системах за рубежом

Как показывает мировая практика, в 90-х годах в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В этой связи для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода крупных сумм платежей, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня. Рассмотрим некоторые виды платежных систем:
Американская платежная система FedWire и CHIPS. Эти две системы осуществляют основную часть операций по переводу денежных сумм в оптовом секторе платежного оборота США. FedWire – крупнейшая RTGS (Real Time Gross Settlement) среди национальных систем валовых расчетов в мире. Она принадлежит и управляется Федеральной резервной системой США, используя ее операционные центры и сеть коммуникаций.
Участниками расчетов в FedWire являются американские депозитные учреждения и филиалы иностранных банков, которые имеют резервные или клиринговые счета в одном из 12 Федеральных резервных банков. Система осуществляет переводы, связанные с межбанковскими расчетами на денежном рынке, платежами в пользу компаний и частных лиц, расчетами по операциям с ценными бумагами.
FedWire состоит из трех операционных блоков: системы крупных и срочных денежных переводов, системы депонирования и перевода ценных бумаг и системы урегулирования неттинговых операций. Денежные переводы (Funds Transfer System) осуществляются в режиме реального времени, обеспечивая мгновенную окончательность платежа путем перевода средств по резервным счетам участников в федеральных резервных банках. Платеж является безусловным и окончательным в момент зачисления средств на резервный счет банка-получателя.
Для обеспечения непрерывности платежного процесса ФРС предоставляет расчетные кредиты для покрытия временной нехватки средств с погашением в конце рабочего дня. Ввиду крупных размеров дневного овердрафта (в середине 1990-х годов он достигал 170 млрд. долларов в день) FedWire использует механизм ограничения рисков в идее максимального лимита кредитования, который федеральные резервные банки устанавливают для каждого участника расчетов. Как правило, эти кредиты не требуют обеспечения. Однако отдельные финансовые учреждения должны предоставлять залог в виде ценных бумаг. Кроме этого, по расчетным кредитам взимается комиссия, которая должна действовать как ограничительный фактор для банков, использующих расчетные кредиты ФРС.
Второй блок FedWire (Book Entry Securities System) представляет собой систему электронного хранения бухгалтерских записей и перевода ценных бумаг. ФРС выполняет функции депозитария всех выпусков казначейских обязательств США, ценных бумаг федеральных агентств и облигаций, обеспеченных ипотекой. Все эти бумаги существуют в электронной форме, и FedWire производит операции по переводу их по счетам владельцев, открытым в федеральных резервных банках. Перевод осуществляется в формате DVP (Delivery vs Payment), с одновременным переводом ценных бумаг и денежного эквивалента по счетам владельцев.
Наконец, третий блок FedWire (Net Settlement Service) осуществля