Курсовая на тему Договор банковского счета

Содержание


Введение 3
Глава 1. Понятие, характеристика, элементы договора банковского счета 5
1.1. Становление института банковского счета в российском законодательстве 5
1.2. Понятие и правовая природа договора банковского счета 12
Глава 2. Содержание договора банковского счета 17
2.1. Стороны договора 17
2.2. Предмет договора 18
2.3. Права и обязанности банка 20
2.4. Права и обязанности клиента 24
Глава 3. Прекращение договора банковского счета 28
3.1. Прекращение договора банковского счета по соглашению сторон 28
3.2. Прекращение договора банковского счета по требованию одной при не надлежащем исполнении договора 33
Заключение 37
Список используемой литературы 38


Введение

Актуальность исследования
Актуальность избранной мною темы обусловлено тем, что в настоящее время происходят серьезные перемены в денежно-кредитной системе РФ. В современную жизнь входят цивилизованные понятия расчетов «электронными деньгами» и использования банковских кредитов для потребительских нужд. Планомерно снижаются темпы девальвации обменного курса белорусского рубля и инфляции. Растет доверие к национальной валюте, и, соответственно, к банкам, так как лучший способ хранения сбережений, наиболее полно удовлетворяющий критерии безопасности, ликвидности и доходности, это вклады.
Кардинальное воздействие на развитие банков в экономике нашего государства оказывает формирование рыночных отношений, что изменяет сложившуюся систему банков в стране, способствует созданию новых банковских учреждений. Все это в свою очередь способствует расширению спроса на банковские услуги, как со стороны физических лиц, так и со стороны юридических лиц.
Появление значительного числа имущественно-обособленных хозяйствующих субъектов – акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, кооперативов и других организационно-правовых форм, создает дополнительный спрос на услуги банков.
Расчеты субъектов предпринимательской деятельности в силу требований законодательства осуществляются в основном в безналичном порядке, то есть с использованием их банковских счетов. В связи с этим одним из первых договоров, которые заключает вновь создаваемое юридическое лицо, является договор банковского счета. Однако содержание данного договора обладает определенной спецификой, обусловленной тем, что законодательство привносит в отношения банка и клиента, в том числе и публично-правовые элементы. В виду этого актуальным является вопрос о регулировании договора банковского счета.
Объект исследования – денежно-кредитная система банковского сектора экономики и договорные отношения.
Предмет исследования – договор банковского счета.
Таким образом, целью выполнения курсовой работы является изучение норм действующего законодательства и научных положений, касающихся договора банковского счета.
Для достижения указанной цели встает необходимость разрешения следующих задач:
1. определить понятие, особенности и дать общую характеристику договора банковского счета и его элементов;
2. изучить порядок заключения договора банковского счета;
3. проанализировать содержание договора банковского счета;
4. рассмотреть ответственность сторон по договору банковского счета.
Методы исследования
При написании работы использовались средства MS Word, Конституция, Гражданский, Банковский и Хозяйственный процессуальный кодексы, правовые акты Президента, нормативные правовые акты Национального банка, а также учебные пособия таких авторов, как: Вабищевич С.С., Витушко В.А., Войткевич Е.А., Деревцов В.Ф., Захарченко С.С., Кашинский Ю.И., Климов Д.А., Маньковский И.А., Реуцкая Е.А., Салей Е.А., Томкович Р.Р., Ханкевич Л.А.
Глава 1. Понятие, характеристика, элементы договора банковского счета

1.1. Становление института банковского счета в российском законодательстве

Становление института банковского счета осуществлялось на основе значительного числа нормативно-правовых актов различного юридического значение и, что крайне важно, принадлежащих к различным отраслям законодательства. Вместе с тем нормативные предписания, содержащиеся в разнородных норма­тивно-правовых актах все-таки при имеющей место их противоречивости и пробельности предназначены для того, чтобы:
– определить границы и содержание института банковского счета, в частности, охватываемую им совокупность прав и обязанностей органов государства, банка и клиента;
– регламентировать, предварительно установив виды, режимы счета и связанные с этим виды правоотношений;
– определить и ограничить сферу императивно установленного законом, установить пределы свободы воли банка и клиента, определив, что не подлежит изменению по воле сторон и в каких пределах права и обязанности зависят от желания банка и клиента;
– найти необходимые средства выражения интересов банка и клиента;
– и, наконец, регламентировать совокупность средств, пред­ставленных законом для защиты прав и интересов клиента и банка в случае нарушения тех или иных правил и условий договора и ведения арбитражного спора.
В основу правового регулирования банковского счета должны быть положены некоторые теоретические утверждения правовой науки, служащие построению этого института и позволяющие оценивать его оптимальность как с позиций практических потребностей, так и с позиций юридической чистоты и разработанности. Такими теоретическими утверждениями можно считать следующие:
– институт банковского счета является комплексным по своей правовой природе и объединяет в себе публично-правовые и частноправовые аспекты;
– в правоотношения в связи с банковским счетом вступают экономически и юридически неравные партнеры, в связи, с чем необходимо предусмотреть, и законодатель частично это делает, дополнительные ограничения прав более сильного партнера и гарантии для более слабого;
– банковский счет является формой предпринимательской деятельности банка и позволяет ему привлекать и использовать в своей деятельности средства клиентов;
– банковский счет является необходимым условием конституирования предпринимателей и юридических лиц, для которых хранение денег на счете является нормативной обязанностью;
– правовое регулирование отношений, связанных с банковским счетом, может осуществляться на разных уровнях, но минимум прав клиента должен устанавливаться законодательно.
Институт банковского счета включает в себя:
а) совокупность правовых норм, регламентирующих правовую природу, содержание, цели банковского счета, связанные с ним права и обязанности различных лиц, систему правоотношений, возникающих в связи с банковским счетом;
б) договор банковского счета, понимаемый в соответствии с общими и специальными нормами гражданского права (ст. 420 и 845 ГК РФ) как соглашение об установлении гражданских прав и обязанностей клиента и банка;
в) реально складывающиеся правоотношения между сторонами договора банковского счета, а также банком и государством, клиентом и государством, а также осуществляемые по счету операции.
3. Нормативные акты, соотносимые с банковским счетом, будучи частью банковского права, могут быть проанализированы в соответствии со сложившимися здесь подходами. Основным среди этих актов в настоящее время является гл. 45 ГК РФ, специально посвященная договору банковского счета. В этой главе довольно подробно урегулированы права и обязанности сторон по договору банковского счета, равно как установлена ответственность за нарушения этих обязанностей. Многие юристы с учетом это­го не склонны рассматривать сколько-нибудь подробно иные нормативные акты, ссылаясь на то, что иное правовое регулирование находится за пределами договора. Этот тезис совершенно справедлив, но все же необходимо исследовать правовую природу возникающих правоотношений, уяснить их содержание и сущность, определить место и назначение договора как основания возникновения данных правоотношений.
Для ответа на возникающие при этом вопросы необходимо в сферу анализа включить все законодательные акты, которые в той или иной степени затрагивают права и обязанности, связанные с банковским счетом, и, на наш взгляд, содержат в себе предписания, отнюдь не повторяющие гражданско-правовые нормы. Структурируя эти акты по юридической значимости и силе, нужно, прежде всего, назвать конституционную норму о защите права собственности, поскольку речь идет о деньгах, которые также являются объектом этого права (речь идет о ст. 35 Конституции Российской Федерации, которая в данном случае имеет, на наш взгляд, принципиальное значение).
На уровне норм специальных законов следует также указать на ст. 26, 27 и 30 Закона о банках и банковской деятельности, которые установили право клиентов открывать любое количество счетов, а также режим некоторых операций по счету. Эти нормы не вполне совпадают с нормами гражданского законодательства. Возникает проблема выбора одного из упомянутых законов при совпадении предмета и оснований регулирования. Такой выбор сделать иногда довольно сложно, поскольку по своему характеру и нормы ГК РФ, и нормы банковского законодательства как будто бы следует считать специальными. Но в этом случае трудно было бы объяснить логику законодателя, который практически одновременно создал два блока специального регулирования банковских правоотношений и поместил их в разных по объему регулирования нормативных актах. Выход из этого положения следует искать в конкретизации норм в процессе их применения к отношениям определенного содержания. Теоретически по формальным критериям Гражданский кодекс следовало бы считать общим нормативным актом, а банковское законодательство – специальным. Но в сложившейся ситуации одни и те же нормы, соотносимые по содержанию с банковским счетом, изложены в разной редакции в разных нормативных актах одинаковой юридической силы, и следует устанавливать, какие из них в наличном контексте являются более общими, а какие более специальными, предназначенными для регулирования более узкого круга отношений.
Здесь можно было бы предложить такой критерий разграничения, как характер правоотношений. При регулировании горизонтальных правоотношений применяется ГК РФ, если речь идет о вертикальных отношениях, например, отношениях с органами государства, должен применяться Закон о банках и банковской деятельности и др.
По поводу банковских счетов издано довольно много указов Президента Российской Федерации, в той или иной степени затрагивающих отдельные права и обязанности банков и клиентов перед государством. Среди таких указов особо следует выделить как минимум следующие:
– «О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве» от 23 мая 1994 г. № 1005 с изменениями и дополнениями, включая изменения от 21 ноября 1995 г.;
– «Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет на