Курсовая работа на тему Противоречия страхования вкладов в России 2

Оглавление


Введение 3
1.Теоретические аспекты страхования вкладов в России 4
2. Практика страхования вкладов в России и за рубежом 11
Заключение 23
Список литературы 25


Введение

Участившиеся в последнее время случаи отзыва лицензий Банка России у российских банков актуализируют тему страхования вкладов. Речь может вестись как об обязательном страховании вкладов, так и о добровольном страховании вкладов.
 Все государства, обладающие рыночными экономиками, ввиду подверженности периодическим экономическим кризисам должны принимать меры для поддержания стабильности банковских систем, являющихся важным элементом национальной экономики, а именно – решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое – по-своему.
В России в настоящее время действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, которое позволяет вкладчикам сохранить свои средства. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
При этом опционально может применяться и добровольное страхование вкладов. Однако основу страхования банковских в России составляет именно обязательное страхование вкладов физических лиц.
Цель работы – рассмотреть проблему противоречия страхования вкладов в России.
Задачи работы:
– рассмотреть теоретические аспекты страхования вкладов в России;
– провести анализ практики страхования вкладов в России и за рубежом.

1.Теоретические аспекты страхования вкладов в России

Система страхования вкладов (ССВ) – механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).
Основная  идея работы ССВ заключается в  проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
Опыт  большинства экономически развитых стран мира показывает, что система  страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач.  Прежде  всего, она позволяет предотвращать  панику среди вкладчиков, обеспечивая  тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий  кризисных явлений. Кроме того, наличие  ССВ повышает доверие населения  к банковской системе, создавая предпосылки  к долгосрочному росту депозитов. ССВ на данный момент существует более чем в 100 странах мира.
Страхование вкладов в Российской Федерации  осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 года.
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета  в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. За исключением  денежных средств, не подлежащих страхованию:
1) размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
5) являющихся электронными денежными средствами;
6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено № 177-ФЗ;
7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.
Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Страховым случаем является отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. 
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Согласно ст. 11 № 177-ФЗ «возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности».
 Вклады  в иностранной валюте пересчитываются  по курсу ЦБ на дату наступления  страхового случая. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
Для построения эффективно работающей системы страхования вкладов необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы. Иными словами, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в целом.
Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения  в инвестиционный процесс.
Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.
Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается  в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих  сбережений.
Федеральный закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели,   которые   отвечают   интересам населения, банков и государства:
– защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
– укрепление доверия к банковской системе;
– стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов: обязательный характер необходим не только для равной защиты вкладчиков, но и для формирования одинаковых конкурентных условий для всех банков;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов: поддержание постоянного рабочег